FACTOR HUMANO 60 Finanzas personales Mi jubilación C.P. y M.C.A. Humberto Ramírez Palacios Profesor de tiempo completo, Departamento de Contabilidad y Finanzas, Tecnológico de Monterrey, Campus Puebla hrp@tec.mx Si estás próximo a jubilarte lo más seguro es que hayas empezado a cotizar antes del 1º de julio de 1997, por lo que perteneces a la Ley 73 del IMSS. Bajo este esquema contarás con dos beneficios: recibir una pensión mensual, así como los recursos invertidos en tu Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE). Quiero concentrarme en la AFORE puesto que puedes optar por una de las siguientes dos opciones: (1) que la misma siga administrando la cantidad acumulada en tu fondo o, (2) retirar 100% de tus recursos y administrarlos por tu cuenta. Desde mi punto de vista, un beneficio de la primera opción es que la administración de tu ahorro lo estarás dejando en manos de profesionales. Respecto a la segunda, si decides retirar el monto invertido considera que te descontarán 20% por concepto de impuestos. Ahora bien, ¿qué puedes hacer con este dinero? Mi recomendación es invertir en diferentes fondos de inversión que tengan las siguientes características: (a) que sean de bajo o nulo riesgo. Te explico, un fondo de inversión está sujeto a dos tipos de riesgo: de crédito y de mercado. El primero representa la posibilidad de que el emisor no llegue a pagar al vencimiento, mientras que el segundo está asociado a la sensibilidad que tiene el fondo ante las variaciones en las tasas de interés. El riesgo del crédito se identifica por medio de letras de la siguiente forma: AAA (riesgo bajo, es decir, la probabilidad del no pago es remota) y/o BBB (riesgo alto con probabilidad alta de no pago). El riesgo de mercado se expresa por medio de números: el 1, que es el de menos riesgo, al 7, de mayor riesgo. Concluyendo, no arriesgues tu dinero, busca fondos cuya clasificación sea AAA/1 o AAA/2; (b) que su rendimiento histórico medido por la GAT (ganancia anual total), haya sido mayor a la inflación. Si la GAT del fondo es negativo, no inviertas en ese puesto que no está generando riqueza. Si vas a decidir invertir en pagarés, asegúrate que su rendimiento esté por arriba de la inflación. Por lo general, los pagarés pagan en promedio 2%. Hasta la fecha, la inflación anual rebasa 7%, por lo que su rendimiento es de -5%. Piensa qué te conviene, ser tu propio administrador o dejar que la AFORE decida por ti en qué invertir. Finalmente, y considerando que vas a recibir una pensión mensual por parte del IMSS, la cual puede ser menor a tu último sueldo, sugiero que te adaptes al que será tu nuevo nivel de vida considerando lo siguiente: (a) realiza un presupuesto mensual bajo en el cual tus gastos no deben ser superiores al que será tu ingreso por pensión, (b) identifica y elimina los gastos hormiga (alimentos chatarra, antojitos fuera de presupuesto, suscripciones que pagas sin usar, compras impulsivas, etc.), (c) ¿tienes deudas?, liquídalas en la medida de lo posible. Los intereses se “comen” tu capital. Disfruta de tu jubilación, te lo mereces después de tantos años de trabajo. Recuerda que ahora eres dueño de tu tiempo.
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